Comprendre la cotation bancaire
Julien DENIS, Responsable des Engagements et Chargé de Clientèle Professionnelle à la Caisse de Crédit Mutuel du Sud Dijonnais, te donne 2-3 clés pour comprendre la notion de Cotation Bancaire et pour mesurer toute son importance dans ton quotidien de Chef d’entreprise.
Cotation Bancaire ? Voici une notion qui peut te paraître totalement abstraite … et aussi pour bon nombre de créateurs et dirigeants d’entreprise ! Mais alors de quoi s’agit-il réellement ?
A quoi sert la cotation ?
Pour faire simple ce n’est autre qu’un bulletin de note avec une appréciation délivrée par la banque sur l’entreprise et son dirigeant, à l’instar de celui qui nous a poursuivi toute notre scolarité 🙂
Cette note est le reflet de différents paramètres qui peuvent différer d’un établissement bancaire à l’autre, mais qui restent très proches ! Pour ta banque les « matières à gros coefficients » sont les fameux « SIG » (Soldes Intermédiaires de Gestion) dont te parle ton expert-comptable tous les ans lors de la remise de ton bilan…
A cela, il convient d’ajouter le fonctionnement de tes comptes bancaires, avoirs, crédits, etc. … En effet, il te faudra être vigilant sur la gestion des comptes car même si tu as de bons SIG, un fonctionnement de compte qui dérape peut fortement dégrader l’évaluation finale et te faire passer des félicitations à l’avertissement ! Quand ton banquier t’appelle pour te rappeler à l’ordre c’est aussi pour ça … que tu maintiennes ta note !
Tu me diras « qu’importe l’appréciation de la banque, tant que ma boite fonctionne ! ». Oui, mais il ne faut pas oublier que cette note a son importance, elle entre en jeu dans quasi tous les processus de décision bancaire !
Cotation bancaire et octroi de prêt
Déjà, bon nombre d’établissements confient la décision d’octroi de prêts à des systèmes informatiques (systèmes binaires par nature…) qui déterminent si c’est ton conseiller ou un analyste à des centaines de kilomètres qui va décider si oui ou non tu auras ton prêt. Et je ne rajoute pas le fait que les délais sont déjà parfois longs, mais là tu rallonges forcément les délais même si dans le fond ton dossier est bon.
Ensuite, ta cotation bancaire aura également une influence sur le taux de ton prêt. Et oui, pour rappel le taux d’un emprunt est constitué :
- Du coût d’achat de l’argent (coût auquel la banque se refinance sur les marchés) ;
- Du coût administratif de mise à disposition (coûts des frais généraux, salaires, informatique …)
- Du coût du risque (l’entreprise va-t-elle pouvoir rembourser sans pertes pour la banque ?)
- Et enfin la marge (et oui, il faut bien qu’on gagne notre vie !)
En somme, qui dit mauvaise note bancaire, dit taux majoré par rapport à tes collègues !
Plus tu seras bon élève, plus vite tu auras ton prêt et moins cher il te coûtera 🙂
Pour conclure, peut être que cette notion de cotation bancaire te semble encore lointaine dans sa formule et dans sa détermination… mais ce qui est simple à retenir : si tu gères bien tes comptes sans incident et que tu gères bien ta boîte avec de bons ratios de rentabilité pour ta profession, alors tu n’auras pas de souci à te faire dans tes relations avec ton partenaire bancaire !
Si tu souhaites avoir plus d’informations sur le sujet et savoir comment optimiser ta cotation bancaire, n’hésite pas à contacter ton Conseiller professionnel habituel ! Ou sinon la Caisse de Crédit Mutuel la proche de chez toi se tient à ta disposition pour te renseigner.